Юлия Сахаровская: Только всякий десятый россиянин в эти дни контролирует свои расходы

Юлия Сахаровская

Фото: Анастасия Петракова

Большинство из нас работает, получая зарплату, другие имеют свой коммерциал установленный барыш от него, третьи живут как рантье, сдавая в аренду квартиру или иную собственность. И у всех нас есть цели: это может быть приобретение квартиры, дома, машины, приобретение образования, турне и прочее. Согласитесь, что для реализации подобных целей требуются средства. Их-то как раз и не хватает. Нередко разрешается услыхать доводы: "У меня маленькая зарплата, и она не позволяет мне накопить на...", "Если бы я получал больше, я давнехонько бы...", "Цены растут, и деньги, которые я откладываю, вечно обесцениваются". Лишь немногие способны открыто повиниться себе и другим, что занятие не в сторонних факторах, а в них самих. Они легко не умеют планировать свойский бюджет, известия подсчет доходов и расходов, применять современные инструменты для сохранения и преумножения капитала. В этом и готовы поддержать финансовые консультанты, которых за последние миг появилось значительное количество. Потребители в массе своей (особенно в регионах) в то время как лишь присматриваются к их основным услугам - составлению личного финансового плана (ЛФП). Скептики уверяют, что и без платных помощников разберутся с личными финансами, что независимо смогут сориентироваться во всех финансовых инструментах, позволяющих заработать. Подобные утверждения звучали и из уст заемщиков, когда на рынок потребительского кредитования пришли первые брокеры, помогающие оформить кредит за деньги. Прошла пара лет, а плата ипотечному брокеру уже выглядит полностью обыденным явлением. Чем реально могут подмогнуть финансовые консультанты и ошибаются ли они в рекомендациях? Стоит ли к ним обращаться людям с небольшими доходами? Следует ли с целью будущих доходов экономить на всем? Как самому сделаться финансовым советником? На эти и другие вопросы отвечает заместитель гендиректора компании "Личный капитал" Юлия Сахаровская.

- Юлия, разве большинство людей не могут грамотно распоряжаться своими финансами самостоятельно? Не могут планировать, компетентно присматривать за расходами и доходами, инвестировать? Во что бы то ни стало ли привлекать финансовых консультантов? Отчего бы не почитать книги по данной теме или поискать в СМИ либо в интернете соответствующую информацию?

- Вдалеке не произвольный может заниматься финансовым планированием и инвестированием. Для этого нужно по меньшей мере экономическое образование или определенный склад ума. Некоторые клиенты, приходя к нам, признаются: "Я сам не могу понять, что мне делать, покуда мне не сделают расчеты на бумаге". Помимо того, у многих людей несложно нет на это времени. Если они будут самостоятельно заниматься финансовым планированием, это будет отвлекать их от главный работы, что не лучшим образом скажется на их доходах. Им легче довериться профессионалу, тот, что поможет во всем этом разобраться, сделает расчеты, подберет инвестиционные продукты. Более того если есть час и способности, дядя начинает уяснять текст литературу, газеты, журналы, сайты компаний, и у него появляются отрывочные сведения, которые не складываются в целую картину. У меня самой, к примеру, было аккурат так, до того момента, пока я не прошла вектор движения обучения. Куски знаний целой картины не дают. Кроме того, шибко сложно самостоятельно реализовать финансовый план: встает задача выбора и отбора лучших предложений, инструментов. Потому финконсультант необходим. Тем больше если ты некогда никак не интересовался финансовыми инструментами.

Помимо всего прочего, у нас ещё нет и культуры инвестирования. Те вещи, которые мы объясняем взрослым людям, американские дети проходят школе: капитализация процентов по вкладу, хедж-фонды и прочее. У нас даже нет такого предмета, как "личные финансы", в большинстве вузов.

- Исходя из опыта вашей работы, какой же процент россиян хотя бы без затей следят за своими расходами, ведут бюджет?

- В России таких не более 10% - это те, кто хотя бы нетрудно контролирует свои расходы. Правда, сегодня большинство людей, которые к нам приходят, уже ведут наш бюджет. Но следует оговориться, что это Москва, в регионах статистика будет значительно хуже. В США же рядом 72% населения имеют собственный финансовый план.

- Если я все же решился обратиться за помощью к финансовому консультанту, как определить, сколь он профессионален?

- В Европе и Америке такие компании или консультанты проходят лицензирование, у нас - пока нет. Оно, конечно, нужно потребителям, у которых будет больше доверия к сертифицированным специалистам. Это выгодно и консультантам, так как повысит доверие потенциальных клиентов к самому институту финансового консультирования. В текущий момент критериев выбора консультанта на практике нет. Наверное, наилучший методика - попросить рекомендации о работе консультанта или компании у тех, кто уже воспользовался их услугами. Иной раз люди пробуют активизировать инвестировать небольшими накоплениями, чтобы посмотреть, какая отдача будет от работы с консультантом, но эдакий тракт неэффективен. Небольшие суммы, внесенные на недлинный срок в единственный инструмент, вряд ли дадут гарантированно рослый доход. Мы рекомендуем совершать сбалансированный инвестиционный портфель - за него мы ручаемся и говорим: итог будет хорошим.

- Неужто консультант не промахивается в своих рекомендациях?

- Ошибается, как и всякий прочий человек. Но он не может заблуждаться во всем. Для этого он и делает диверсифицированные программы, с учетом того, что, например, один рынок не принесет доходность, но она будет получена за счет другого. У него учтено все: и консервативные, и агрессивные, и умеренные инструменты. С учетом неожиданных расходов и долгосрочных потребностей. При таком комплексном подходе оплошность исключена.

Кроме того, окончательное заключение по выбору той или другой стратегии или конкретного инструмента остается за клиентом. Он может отступиться от предложения консультанта, скорректировать его план, привнести свои предложения.

- Каково материальное положение и общественный состав клиентской базы?

- К нам приходят и те, кто получает $500 в месяц, и те, кто 20 тыс. Грубо 5% от общей численности - это топ-менеджеры , зарабатывающие более $100 тыс. в месяц, возле 20% - до $2 тыс., и остальные 75% - те, кто получает от $2 тыс. до $20 тыс. Как правило, идея "мне нужна поддержка консультанта" возникает в миг крупной покупки (например, недвижимости). Это побуждает человека планировать бюджет, раздумывать о сокращении расходов и т. д. Есть люди, которые в принципе не расположены к планированию. Они приходят и говорят: у меня есть такая-то сумма, скажите, куда вложить? Дальше мы определяем инвестиционный портфель: конкретные фонды, ПИФы, хедж-фонды , депозиты, страховые продукты. Финансовый проект таких людей не интересует, им нужен инвестиционный.

Появляются и клиенты, которых обратиться к нам заставила невозможность выплатить кредит. Так, окончательно недавно пришел человек, у которого пять кредитов на сумму более $200 тыс. Его расходы уже превышают доходы, но, думаю, и эту ситуацию мы разрешим. Хотя это потребует от него серьезной финансовой самодисциплины на протяжении до двух, а то и пяти лет. Мы составляем план и предлагаем клиенту дорога - за счет каких финансовых сокращений разрешено вылезти из долговой ямы.

- Неизменно ли клиент готов к экономии для будущих доходов? Случается, что клиент говорит: "Я не готов к ограничениям в плане привычных трат"?

- Мы в принципе не рекомендуем ограничения или отказ от чего-либо , и мы не сторонники урезания расходов. Как правило, потом изучения бюджета клиента мы готовы прокомментировать ему структуру его расходов. Потом идет обсуждение, стоит ограничивать свои траты или нет. Вывод в любом случае остается за клиентом. Например, семейство из двух джентльмен тратит на питание 50 тыс. руб. В этом случае говорим: это очевидный перебор, может быть, не стоит так зачастую кушать или ужинать в ресторанах, не возбраняется сократить расходы до 16-20 тыс.". Многое зависит от ситуации: если речь идет о клиенте с двухсоттысячным долларовым долгом банкам, то там хочешь не хочешь, а оптимизировать, урезать расходы придется. Но если он тратит 50 тыс. на питание, но его доходы при этом позволяют ему инвестировать, то на что же отказываться от привычного уровня жизни, развлечений.

Если мы видим, что без сокращения расходов достичь поставленных финансовых задач не удастся, то у клиента есть выбор: либо повысить доходы, либо снизить расходы. Мы просчитываем, на какую сумму должна увеличиться его заработная плата в соответствии с его инвестиционными планами. Вслед за тем этого он договаривается с работодателем о повышении оклада или ищет новое место, добавочный заработок.

- А часто ли люди инвестируют с помощью кредитных средств?

- Такие прецеденты есть. Некоторые, начитавшись Роберта Кийосаки (автор нашумевшего бестселлера "Богатый папа, бедный папа"), берут ипотечный кредит, покупают квартиру в надежде получить на аренде или последующей перепродаже, но в результате продают себе в убыток.

Юлия Сахаровская

Фото: Анастасия Петракова

- В принципе совместимы ли займы и инвестиции?

- Это может быть только в том случае, если доходность по вашему инвестиционному портфелю выше выплат по кредитному договору. Для этого придется употреблять более рискованные инструменты. Но в любом случае вместе с тем эти процессы осуществлять сильно трудно. Лучше поначалу погасить кредит и затем этого инвестировать. Кроме того, все расчеты показывают: выгоднее накопить, чем взять в кредит. Мы в принципе допускаем ипотечные и автокредиты. Жилищные займы следует забирать только в том случае, если вопросительный мотив с жильем принципиальный, то есть негде жить. К сожалению, доходных домов в России практически нет, и это толкает людей на покупку квартиры. Многие семьи просто не в силах любой год переезжать из одного места в другое. Оттого если у клиента нет жилья, мы не переубеждаем его. Наоборот, в этой ситуации подбираем ему наиболее действенный кредит (по ставке, сроку, условиям) и оптимальный банк.

- Многие ли банки предлагают клиентам программы private banking и доверительное управление (ДУ)? Не вступаете ли вы с ними в прямую конкуренцию?

- Не совсем. Банки в рамках ДУ берут монеты клиента и вкладывают их в те или иные инструменты. Мы денежки клиента не берем, мы лишь помогаем ему инвестировать, советуем продукты, составляем финансовый план в зависимости от его целей. Многие клиенты не готовы верить кому бы то ни было инвестирование собственных средств. Кроме того, российские банки чаще всего предлагают те продукты, которые есть в арсенале у него, и только если у него нет нужного клиенту продукта, используют внешние инструменты. У нас есть клиенты, которых как раз не устроили программы доверительного управления. Мы предлагаем продукты в зависимости от потребностей клиента. У нас хоть отбавляй партнеров из числа и банков, и УК, и инвестфондов. Если потребности клиента они закрывают - мы используем их, если нет - рекомендуем сторонние компании. Немаловажный факт и цена: цена услуг финансового консультанта ниже, чем возьмет банк в рамках ДУ или privat banking.

- Какова же стоимость услуг в компании?

- Стоимость зависит от одного критерия - суммы инвестирования. До $300 тыс. - 15-18 тыс. руб. (составление финансового плана), свыше этой суммы - 40 тыс. руб. Позволительно употребить абонентским обслуживанием на год (15-60 тыс. руб.).

- Какие же цели ставят люди, задумавшиеся об инвестировании?

- Одни хотят просто навести строй в своих финансах, другие - разместить доход (разово или постоянно). То есть хотят обретать пассивный доход от своих вложений. Еще одна группа - клиенты, желающие обзавестись недвижимость для себя или своих детей. В этом случае им нужно понять, каким образом это лучше произвести и как можно быстрее накопить на дорогостоящую покупку. Но важны даже не цели, а постижение людьми одного факта: капиталы должны работать.

- Один раз получив от консультанта свой финансовый план, мужчина должен момент от времени корректировать его. Ему ещё раз придется уплачивать за услуги или нет?

Не всегда. Одни воистину хотят постоянной поддержки, но есть и те, кому немаловажно было сначала обрести информацию о своих финансах, план работы. После этого первого года работы с нами они готовы самостоятельно инвестировать.

- Без труда ли самому стать финансовым консультантом?

- У нас энергично работает Учебное заведение финансового консультанта, и она все больше набирает обороты. Похоже, что желающих принять данную специализацию больше, чем самих клиентов. Некоторые приходят как клиенты, чтобы понять с собственными финансами, а далее им хочется обучить других. Одни проходят обучение для себя, другие - чтобы профессионально этим заниматься. Я сама так пришла - до такой степени загорелась, что решила связать свою дело с финансовым консультированием.

- Обучение дорогое?

- Обучение дистанционное, длится 3,5 месяца. Стоит оно примерно 10 тыс. руб. Мы ещё периодически устраиваем конгрессы финансовых консультантов. Приглашаем на них всех, кто закончил наши курсы или проходит обучение.

- Вы многих берете на работу позже обучения?

- Без малого весь свойский штат состоит из тех, кто прошел Школу Владимира Савенка. Есть и внештатные сотрудники. Их привлекаем, когда не справляемся с потоком клиентов. Впрочем, многие следом курсов создают свои компании и работают индивидуально. Они могут стать нашими партнерами, используя наши связи с банками и инвесткомпаниями.

- Вы не боитесь, что бывшие ученики отберут у вас клиентов?

- Нет, они работают скорее нам на пользу. У нас в стране до того невысокий порядок финансовой грамотности населения, что поля для деятельности хватит на всех. Многие же до сих пор не понимают кто такие финансовые консультанты и для чего они нужны. Те, кто прошел нашу школу, доносят информацию до людей.

- Такая занятие может приносить доход?

- Заработать можно, но скорее в крупных городах, в периферии еще нет многочисленной клиентской базы, которая позволит зарабатывать. Многое зависит и от самого консультанта, его профессионализма. Если калякать в целом, то пока для большинства консультирование является дополнительным заработком к основному виду деятельности.

- Вернемся к вопросу инвестирования. Какие стратегии выбирают клиенты: рискованные или наоборот?

- Все весьма индивидуально. Многое зависит от возраста. Как правило чем старше человек, тем консервативнее стратегия или инструменты. И наоборот, чем моложе - тем рискованнее. Так во всем мире, но у нас еще накладывается история: люди старшего поколение (от 40 и старше) помнят кризисы, во пора которых они лишись своих накоплений. Для них главное - сберечь накопленное. Но есть и исключения. Посреди клиентов, например, есть 70−летняя женщина, чей инвестиционный портфель почти на сто процентов состоит из акций и хедж-фондов , то есть из агрессивных инструментов. "Мне поджидать некогда, нужно получать доход сейчас", - говорит она.

- Зачем нынче по-прежнему в качестве основного инструмента инвестирования большинство россиян рассматривают недвижимость и крайне немного кто использует страховые программы?

- Это укоренившийся стереотип. Недвижимость воспринимается как надежный, доходный, ясный большинству инструмент. Ныне мы не рекомендуем клиентам инвестиции в нее. Пока не ясно, куда двинется рынок, вниз или вверх, возможно, он переоценен. Тем, у кого есть таковой актив, мы советуем держать. Для тех же, кто намерен обрести жилье для себя, совет вечно один: покупайте.

Во что еще вкладывать, если у подавляющего числа людей нет опыта игры на фондовом рынке, а что такое ПИФ, даже в Москве не все знают? То же самое со страховкой: люди не понимают, для чего она нужна. Если вы центровой кормилец в семье, то страховка необходима. При минимальной, но гарантированной доходности она позволит вам чувствовать себя и свои капиталы защищенными. Для многих страховка - это вариант диверсификации валютного портфеля. Понятно, что весь капитал инвестировать в страховку нет смысла, а вот часть, да еще раскрыть ее в долларах или евро - безупречный вариант, в особенности для людей с большими суммами. Есть толк хватать и накопительную страховку на ребенка - даже если с вами что-то произойдет, группа выплатит всю причитающуюся сумму по достижению им определенного возраста.

- С какой суммой лучше шагать к консультанту?

- Если доход семьи маленький и инвестировать она может сумму в размере $100-300 в месяц, то целесообразно ограничиться составлением личного финансового плана. Финансы же вкладывать в ПИФы и депозит. При сумме $500-600 в месяц, которые вы можете обратить на обеспечение своего будущего, нужен уже инвестиционный план.

- А как распределяется инвестиционный портфель между российскими и западными инструментами?

- Заурядно 50 на 50. Но чем больше сумма, тем больше средств клиенты вкладывают в стабильные развитые рынки. Все же на Западе рынок более стабильный, ниже риски. Чем крупнее капитал, тем больше люди думают о надежности вложений, а не о доходности.

- Сколь же я могу инвестировать без ущерба для своих привычных трат?

- 10% от ежемесячного дохода - совсем комфортный уровень для любого человека. Ну а максимум зависит от величины дохода: возможно, вы сумеете и 70% зарплаты инвестировать. Если доход семьи составляет $3-4 тыс., то можно безболезненно откладывать $1000.

Keywords: