Практика современного кредитования

За последние два года кредиты для населения при покупке тех или иных товаров стали привычными и доступными. Позволительно более того не бродить в банк - кредит оформят, в течение 20 - 30 минут в самом магазине.

Cовсем недавно кредит на покупку товара обрести было отчаянно проблематично. Но уже сегодня, в крупных магазинах, торгующих, к примеру, бытовой техникой в кредит, зачастую разрешается присматривать такую картину: к сотрудникам, оформляющим кредит на покупку (по предъявлении паспорта), выстраивается очередь. Задерживать ее всем неловко. Документы оформляются довольно быстро, и незаметно, чтобы кто-нибудь в очереди читал их детально и внимательно. А прочесть подписываемые документы следовало бы. Потому что бывает, что посчитают счастливые обладатели нужных вещей уже вслед за тем подписания кредитного договора, сколько им всего придется выплатить, и обнаружат, что они очень переплатят. Итоговый процент за кредит часто оказывается существенно выше, чем было продекларировано.

О практике современного кредитования рассказывает спец одного из тверских банков:

Потребительские кредиты, конечно, удобны. Они есть во всех странах мира и неизменно популярны. Современное среда не мыслит без них цивилизованной экономики. Потому и в России возродились потребительские кредиты. При всем при том кредиты разных банков могут существенно различаться по стоимости.

Банки первоначально сообщают не всю информацию, которую всякий гражданин как потребитель должен получить. В результате проценты за кредит оказываются в полтора-два раза выше заявленных. Не хочу сказать, что это массовое явление, но не всецело раскрывают на начальном этапе условия кредитования значительное численность банков, работающих с потребительскими кредитами.

Давайте рассмотрим честный вариант кредитования: как должно быть и как работает покуда меньшинство банков. Вы пришли в банк, оформили необходимые документы, и вам дали кредит, например, на год. В сумму, которую вы должны будете отдать банку, войдет сама сумма кредита, начисленные проценты и единовременная сумма за открытие счета и ведение ваших расчетов. Далее, по мере погашения кредита (например, ежемесячно) кредитный процент начисляется на остаток суммы, и, соответственно, вы произвольный месяц платите все меньше и меньше. Причем - и это немаловажно - расторгнуть кредитный контракт вы можете в любое время, досрочно погасив кредит. И банк в таком случае получает проценты не за весь первоначально заявленный срок кредитования, а только за время, в течение которого вы пользовались кредитом.

Многие банки придерживаются иных схем кредитования.

Например, фиксированный процент, тот, что начисляется на всю сумму за пределами зависимости от постепенного погашения кредита гражданином, при условии, что досрочно погасить кредит банк не позволяет либо позволяет, но с существенными ограничениями. То есть банк устанавливает заведомо диктаторские условия, при которых свои проценты с гражданина он получит в любом случае. Изредка погашенные досрочно, средства резервируются на счете и не уменьшают остаток кредита.

Сравните приведенный образец с условиями, когда вы можете досрочно погасить кредит в каждый момент, а процент начисляется ежемесячно только на остаток суммы. Отличалка реально выплаченных процентов по кредиту при прочих равных условиях в данном банке уже в полтора раза больше, как минимум.

А если к этому ещё прибавить ежемесячный тариф на заведение ссудного счета, составляющий, к примеру, 0,8 % в месяц или 10 % от всего кредита, выплаты за кредит реально возрастают. Но и этого отдельным банкам кажется мало. Изобретаются некие банковские карточки для производства расчетов за кредит в "принудительном" порядке. На карточку зачисляются суммы, которые следом списываются в счет перечисления кредита магазину. А что дальше работать с карточкой? Случается, говорят, что она больше не нужна. Странно, правда? Сняли за одноразовую карточку с клиента рублей пятьсот в принудительном порядке - и банк доволен.

Рассмотрим реальные проценты за кредит в практикующих настолько "привлекательные" схемы банках. В зависимости от накруток на сумму кредита в каждом отдельном банке сверх объявленных в среднем 16 - 20 % годовых за пользование потребительским кредитом реально выплаты по кредиту могут собирать от 30 до 50 % в год. И осознают граждане объем своей переплаты за кредит зачастую уже поздно.

Большинство граждан нехорошо считает свою выгоду или же не считает ее вообще. В результате известны случаи, когда выплаты по бездумно набранным кредитам в банках превышают ежемесячные доходы целой семьи. Аккурат оттого в текущем году увеличился объем невозвращения кредитов во многих банках Твери, да и по России в целом.

Но банкам хочется получить побыстрее. И они продолжают кредитовать народ по паспорту, скоро и с массой скрытых способов заблаговременно забрать с клиента деньги. То есть услуга кредита еще не предоставлена, а гражданин уже вкладывает свои капиталы за кредит, которым он не успел воспользоваться.

Стремление заработать - нормальное явление, но не стоит забрасывать о профессиональной этике. Мне, банковскому работнику, бывает стыдно за коллег, которые при оформлении даже до того дорогих кредитов не могут отозваться на элементарные вопросы по оформляемому кредиту. Случается, сотрудники банков в магазинах сами не понимают, как рассчитываются платежи и проценты за кредит.

К сожалению, потребности кредитования населения в то время как еще отстают от предложения. Рынок кредитования не насыщен. Вследствие этого не ожидается уменьшения процентных ставок в ближайшее время.

Пока же всем гражданам хочу пожелать внимания при ознакомлении с предлагаемыми условиями кредитования и терпения при прочтении предложенных при покупке документов. В любом случае лучше прогуляться по нескольким банкам и остановить свой выбор условия приемлемого по процентам кредита, чем вслед за тем кусать локти и жалеть, что купленная вещь досталась в полтора раза дороже.

Рекомендую: Специализированное оборудование для комплексного лечения животных в ветеринарной клинике. Все врачи высокой квалификации, прошедшие обучение за рубежом.

Keywords: