Как впитывать текст письма счастья

Что написано в извещениях Пенсионного фонда и как из них понять, какая у вас будет пенсия

Когда летом или осенью в ваш почтовый ящик упадет послание из Пенсионного фонда Россия (ПФР), вы вряд ли в нетерпении будете вскрывать пакет и запоем уяснять текст содержимое. Многие более того и не помнят, куда складывают эту корреспонденцию, а те, кто ни разу не получал своего "письма счастья", не особенно печалятся по этому поводу. Между тем извещения из ПФР - на практике один схема узнать, что же будет поджидать вас позже наступления пенсии. Читать эти документы сложно, соображать ещё сложнее, но, если приложить некоторые усилия и применять изложенную ниже шпаргалку, целиком разрешено разобраться. А разобравшись, ужаснуться тому, как чуть-чуть денег мы получим в старости. Правда, это уже, как говорится, из иной оперы.

История вопроса

Для начала понадобится невеликий ликбез. Как уже писал D" в статье "Пенсионный FAQ" (см. 19 от 1.10.2007), пенсионная выплата складывается из трех частей. Базовая доля выплачивается всем - это пенсия по старости. Страховая количество зависит от того, сколь лет дядя проработал и какую зарплату получал. Чтобы держава могло выплачивать базовую и страховую пенсии сегодня, наши работодатели платят в казну цельный общественный налог (ЕСН), тот, что "дробится" на немного частей. Нас интересуют 8 и 6%, из которых формируются сообразно страховая и накопительная части нашей будущей пенсии.

Любопытно, что взносы в составе ЕСН на страховую часть пенсии идут на выплаты нынешним пенсионерам, но учитываются на вашем личном счете в ПФР - таким образом, вы накапливаете виртуальные "пенсионные права". Когда подойдет ваш пенсионный возраст, вы сможете претендовать на прибавку к пенсии в виде страховой ее части, и прибавка эта должна быть тем весомее, чем дольше вы работали и чем больше зарабатывали.

У тех, кто родился в 1967 году и позже, в течение всей их рабочий деятельности формируется еще и так называемая накопительная часть пенсии, которая будет выплачиваться им совместно со страховой и базовой частью. Это означает, что работодатель отчисляет в ПФР в рамках того же ЕСН гроши (с 2008 года в размере 6% от вашей "белой" зарплаты), составляющие ваши пенсионные накопления (ПН). ПН копятся и инвестируются управляющими компаниями (государственной - ВЭБом и частными) и негосударственными пенсиоными фондами (НПФ).

Вот в этом месте у гражданина появляется вероятность выбора: разрешается бросить эти 6% в государственной УК, и финансы будут вкладываться в гособлигации (во всяком случае, пока). Доходность последних в текущее время составляет порядка 7% годовых.

Если передать ПН в управление частной УК или НПФ, то их будут вкладывать как в облигации, так и в акции со всеми вытекающими последствиями: доходность может быть как высокая, так и отрицательная.

Когда вы выйдете на пенсию, вся накопленная сумма будет выплачиваться вам произвольный месяц - либо покуда не кончится, либо до самой смерти (порядок выплат до сих пор не определен). Потому как до пенсии людям 1967 года рождения и больше молодым еще далеко, любой год Пенсионный фонд информирует их о состоянии их пенсионных счетов, рассылая по почте извещения. Извещения эти и называются в народе "письмами счастья". В нмх держится сильно ценная инфа - сколько денег у вас на счете, сколько перечислил за вас работодатель в истекшем году и с какой доходностью ваши капиталы были проинвестированы (опять же в истекшем году). Правда, изложено это все в такой степени путано, что осмыслить в своих "письмах счастья" подчас не могут даже профессиональные финансисты. Но нам - с помощью экспертов - все-таки удалось расшифровать послание ПФР. Само письмо-образец вы видите слева, будем читать по порядку, сверху вниз, а позже ответим на наиболее зачастую задаваемые "пенсионные" вопросы.

Расшифровка кода

Итак, посмотрим на верхнюю таблицу. В ней указано, что в 2005 году три работодателя (гражданин в течение года три раза менял работу) в общей сложности перечислили 1382,62 рубля на накопительную часть, что составило 4% от заработной платы. В этой же таблице указывается габарит страховой части - 3435,49 рубля. Повлиять на страховую часть мы можем только ударным трудом с высокой зарплатой, да и монеты эти, как говорилось выше, не "живые", так что результативно дать приказ ими не получится. Оттого займемся изучением накопительной части в следующих таблицах.

Отметим страховой номер индивидуального лицевого счета 053−ХХХ-ХХХ-ХХ - это номер личного пенсионного счета, который заведен у вас в ПФР. Тот же что ни на есть номер указан на зеленой карточке пенсионного страхования. Деньги, которые копятся в рамках накопительной программы, а ещё страховая часть вашей пенсии учитываются на этом счету.

Сведения о страховых взносах на финансирование накопительной части трудовой пенсии (специальная часть ИЛС) - самая важная информация. В этой таблице сведения о ваших пенсионных накоплениях, то есть о тех самых 4% от вашей зарплаты, которые ваш работодатель переводил на ваш счет все годы с начала пенсионной реорганизации (с 2008 года эта ставка составляет 6%). Сумма всех скопившихся пенсионных накоплений (с учетом полученных от инвестиций доходов) указана во второй строке таблицы: Средства пенсионных накоплений, переданные в доверительное управление управляющей компании, в нашем примере это 8412,67 рубля. "Это средства, накопленные с учетом инвестдохода, полученного управляющей компанией, которая управляла вашими накоплениями, за все период существования системы с 2002 года. Сегодня эти денежки находятся в управляющей компании", - поясняет директор управления по работе с корпоративными клиентами "ВТБ управление активами" Сергей Лукин.

В том числе чистый финансовый плод (доход) от временного размещения ПФР страховых взносов, поступивших в ПФР за 2004 год, - здесь указана часть совокупного дохода по вашим пенсионным накоплениям, а именно: доход, полученный только по тем деньгам, что пришли в ПФР два года обратно (в нашем примере - в 2004 году) и последними были переведены в УК.

Результат инвестирования средств пенсионных накоплений за 2005 год составил 1,087112157810 [5,6] - крайне интересная строка. Чтобы растолковать ее смысл, нужно инициировать с мелкий предыстории. Все мы помним, что пенсионные накопления инвестируются - вкладываются в акции и облигации, а занимаются инвестированием управляющие компании. Всякий квартал, а кроме того каждое полугодие и каждый год УК публикуют данные о доходности инвестирования пенсионных накоплений (ПН), то есть объявляют, кто сколько заработал по своему портфелю ПН. Составляются рэнкинги доходности, все (и D" в том числе) горячо обсуждают, у кого и за счет чего доходность больше. И негусто кто обращает чуткость на маленькую приписку под цифрами доходности: "Данные показатели не применяются для отражения результатов инвестирования средств пенсионных накоплений в специальной части индивидуальных лицевых счетов застрахованных лиц". Эта длинная мысль мелким шрифтом - как водится, самая важная: она означает, что публикуемая доходность без малого никакой связи с реальной доходностью по вашим личным ПН в данном году не имеет. Как так получается? Схематично ход управления пенсионными деньгами не возбраняется обрисовать так. У государственного Пенсионного фонда есть полно лицевых счетов (тех самых, помеченных страховым номером), на каждом из них лежит определенная сумма. Все эти деньги находятся под управлением УК - возьмем для примера ВЭБ. Разумеется, ВЭБ не покупает ценные бумаги на каждый счет особняком - он легко скидывает все накопления в корпоративный котел,и уже на всю сумму закупает гособлигации. По итогам года ВЭБ получает какой-то доход. Сейчас необходимо распределить тот самый барыш на наши счета - пропорционально той сумме, которая есть на счете каждого из нас. Соорудить это можно, рассчитав по специальной формуле, сколько каждому будущему пенсионеру полагается денег. В этой формуле применяется особый коэффициент. Так вот, 1,087112157810 как раз и есть тот самый-самый коэффициент. "Это коэффициент прироста инвестиционного портфеля, который рассчитан в соответствии с Приказом Минфина России от 18.11.2005 140н, - дает более полное определение Лукин. - Исходя из этого коэффициента доход распределяется по счетам. Цифры [5,6] - это номера подпункта пункта 3 статьи 6 ФЗ от 01.04.1996 27−ФЗ "О переучете"".

Но не спешите костить ПФР за безупречно бесполезные сведения: практическая полезность в том, чтобы ориентировать в извещении коэффициент, все же есть. "Он показывает, сколь действенно выбранная вами УК работала с вашими накоплениями в 2006 году, - поясняют в УК "Алемар". - Если указанный коэффициент больше 1, то средства приросли, если меньше 1, то средства уменьшились. Данный коэффициент (в нашем примере. - Прим. D".) показывает финансовый итог управления без учета комиссий за управление, вознаграждения специализированного депозитария, ПФР, УК." Иными словами, доходность по пенсионным накоплениям Марьи Афанасьевны Колывановой за 2005 год составила 8,71%. Для сравнения: "общая" доходность по пенсионным накоплениям, показанная в 2005 году ВЭБом, - 12,18%. Таким образом, когда вы видите цифру доходности по пенсионным накоплениям, объявленную вашей УК, совсем бесполезно силиться сделать расчет на ее основе, насколько же приросли ваши личные пенсионные деньги. У них своя доходность, и изведать ее позволительно только из "письма счастья2.

Кстати, нигде в извещении ПФР не указана собственно сумма дохода, который получен от инвестирования наших с вами денег за истекший год. Но крайне рядом к истине вы окажетесь, составив пропорцию из имеющихся цифр. Если считать, что 8412,67 - итоговая сумма с учетом дохода, который за год составил 8,71%, то исходной суммой были 7738 рублей, а доход оказался равным 675 рублям.

В 2006 году доверительное управление средствами пенсионных накоплений осуществляет управляющая фирма ________ВЭБ_________ - в этой графе стоит наименование той УК, которую вы выбрали. От ПФР приходят одинаковые письма и тем, чьими деньгами управляет ВЭБ, и тем, чьи накопления переданы в частные УК. Тем же, кто перевел пенсионные накопления в негосударственные пенсионные фонды, извещения ПФР не приходят, зато эти люди получают более простые и понятные выписки о состоянии счета из НПФ.

Сведения о страховых взносах (расчетный пенсионный капитал) на финансирование страховой части трудовой пенсии (общая часть ИЛС) - Тут указываются как раз те самые "виртуальные" страховые взносы, которые на самом деле идут на выплату пенсии нынешним пенсионерам. Для вас же это "расчетный капитал", то есть не "живые" деньги, а некая гарантия того, что по достижении пенсионного возраста ваши труды будут вознаграждены по заслугам. Кстати, некоторые скептики считают, что гарантия эта очень призрачна.

Самые популярные "пенсионные" вопросы:

Я ни разу не получал "письмо счастья" - что это означает? Куда мне обратиться?

Идти соображать придется в ваше территориальное отделение ПФР. С собой нужно схватить карточку пенсионного страхования. Самая частая причина того, что "письма счастья2 до вас не доходят, - неправильная информация о вас в ПФР. "Возможной причиной является смена застрахованным лицом (то есть вами. - Прим. D".) фактического места проживания, в то пора как извещения приходят по указанному прежде работодателем адресу", - поясняют в УК "Алемар". Если на вашем индивидуальном лицевом счету нет денег - у вас "черная" получка или вы вообще нигде не работаете, "письма счастья" все одинаково должны к вам приходить. Несложно в этом случае во всех графах, где должны быть цифры, будут стоять нули.

Если я не получал письма счастья, могу ли я перевести свои деньги из ВЭБа в частную УК или в НПФ?

Можете. Вам надобно в каждый день в году прийти в офис выбранной вами УК или НПФ с паспортом и карточкой пенсионного страхования.

Могу ли я дистанционно править своими пенсионными накоплениями - переводить их из ПФР в НПФ или из ВЭБа в частную УК по интернету?

Увы, такого сервиса в нашей стране в то время как нет. "Ваша подпись на заявлении о переводе пенсионных накоплений должна быть заверена представителем самого Пенсионного фонда России или организации-трансферагента (организацией, у которой с ПФР заключено соглашение о взаимном удостоверении подписи)", - объясняет генеральный босс УК "Универ менеджмент" Виктор Шахурин. А трансферагентами являются как раз УК и НПФ. Но перевести пенсионные накопления, не заглядывая в офис этих организаций, все же возможно: по словам Шахурина, подпись на своем заявлении можно заверить у нотариуса и направить весь пакетик документов в ПФР по почте. Подтверждением того, что ваши ПН удачно переведены, явится либо извещение ПФР, в котором в соответствующей графе будет стоять название выбранной вами УК, либо сообщение о том, что ваш счет переведен в НПФ.

В рэнкингах доходности инвестирования пенсионных накоплений за первостепеннный микрорайон 2008 года многие УК показали отрицательную доходность. Если цифра в рэнкинге минус 30%, это означает, что сумма моих пенсионных накоплений уменьшилась на 30%?

Нет, это доходность, выраженная в процентах годовых, - иными словами, за квартал сумма ваших пенсионных накоплений снизилась на величину, грубо в четыре раза меньшую (на какую как раз - рассчитывается по специальной формуле). Помимо того, как становится ясно из истории с коэффициентом, публикуемая УК доходность имеет немного общего с доходностью ваших личных пенсионных накоплений. Но если по итогам 2008 года вы получите от ПФР извещение с коэффициентом меньше единицы, это будет означать, что сумма ваших накоплений вправду в результате инвестиций снизилась.

Зачем мне переводить пенсионные накопления в частную УК или НПФ?

Чтобы к моменту вашего выхода на пенсионную выплату сумма этих накоплений была как можно больше. Действительно, на коротких периодах у частных УК доходность может быть отрицательной, но на временных интервалах в 10−20 лет они с больше вероятностью покажут положительную доходность, которая к тому же превзойдет доходность ВЭБа, он в текущий момент вкладывает деньги только в гособлигации. Минувший 2007 год был не шибко удачным в этом отношении, и все-таки части УК и многим НПФ удалось переиграть ВЭБ, который заработал возле 6%. А некоторые НПФ ухитрились даже обогнать инфляцию (см. таблицу 1 и таблицу 2). Кроме того, формально накопления, находящиеся в ПФР, не ваши, а государственные, вашими на 100% они становятся только при выплате вам в качестве пенсии либо при переводе их в НПФ.

Keywords: