Палочка-выручалочка овердрафт

Чем овердрафт отличается от других видов кредита

В борьбе за клиента банки готовы предлагать все новые и новые услуги. Долгосрочные и краткосрочные кредиты в рублях и в валюте, кредитные линии, лизинг. В этом же ряду находится услуга под названием "Овердрафт".

По сути это единственный из вариантов кредита, оттого что для заключения договора на овердрафт требуется приблизительно тот же комплект документов. Как правило, это свежая выписка из Единого государственного реестра юридических лиц (ЕГРЮЛ), копия бухгалтерского баланса за концевой микрорайон с отметкой налоговой инспекции и типовая заявка банка. Некоторые банки, в зависимости от запрашиваемой суммы, могут затребовать как дополнительные документы, так и залог. Негусто того, не исключено, что при значительном овердрафте банк потребует и страхования залога. Но это крайности. В большинстве случаев банк ограничивается стандартным набором бумаг.

Поскольку овердрафт - это ни что иное, как перерасход по счету, употребить этой услугой позволительно только в том случае, если вы являетесь клиентом банка и держите там расчетный счет не менее трех месяцев. При рассмотрении заявки и определении суммы овердрафта менеджеры кредитного отдела банка рассматривают счет соискателя сравнительно суммы оборачиваемых средств и количества операций в месяц. Численность операций не должно быть менее установленного банком предела. Соответственно, есть и нижняя рубежная линия оборота денежных средств по счету.

Своим опытом использования услуги "Овердрафт" готов поделиться шеф частной типографии, пожелавший остаться анонимным.

В моем случае для предоставления овердрафта в размере 150 тысяч рублей банк потребовал проведения не менее 12 операций в месяц (как приходных, так и расходных) и оборота не менее 500 тысяч рублей в месяц за финальный квартал. Потому что с этими показателями все было в порядке, ход рассмотрения заявки был недолог, и сквозь три дня я подписал контракт на полугодичное пользование овердрафтом. В договоре, помимо стандартного набора прав и обязанностей сторон, были прописаны те условия, которые я должен был соблюдать строжайшим образом. А именно: в завершающий день месяца на расчетном счете должна находиться сумма, достаточная для погашения процентов по овердрафту за минувший месяц и оплаты услуг банка за обслуживание счета; число операций и обороты по счету не должны быть меньше установленных пределов; как минимум, один раз в месяц сумма средств на счете должна быть хотя бы на 1 целковый больше суммы, использованной по овердрафту. Иными словами, раз в месяц необходимо "выйти в ноль", чтобы хотя бы один день баланс счета был положительным. Интересно, что оплату процентов и услуг банка разрешается осуществлять за счет того же овердрафта. То есть если вам разрешен перерасход в 100 тысяч рублей, вы можете потратить в крайний день месяца 98 тысяч рублей, оставив на счете 2 тысячи для расчетов с банком. Правда, показатель "минус 100 тысяч рублей" в ежедневной выписке вряд ли порадует глаз. Все-таки позитивный баланс приятнее?

В этих на начальный точка зрения несложных и необременительных требованиях есть и невидимые глазу рифы. Например, обороты по вашему расчетному счету превышают установленный нижний предел, но обстоятельства складываются таким образом, что поступление средств "размазано" по всему месяцу, и вам не удается скопить необходимую сумму, чтобы вылезти в ноль. Банк может сосчитать это нарушением условий сделки и досрочно расторгнуть договор. А это значит, что все поступающие на ваш расчетный счет средства будут без предупреждения отбираться банком для погашения овердрафта. При всем при том если у вас хорошая кредитная история и вы давнехонько обслуживаетесь в данном банке, на это незначительное ломание правил раз-другой могут прикрыть глаза, ограничившись предупреждением. А если невыход в нуль становится системой, то досрочного прекращения договора, скорее всего, не миновать.

В общем, овердрафт может здорово выручить при недостатке оборотных средств и подмогнуть "перекрутиться" в трудную минуту - главное, соблюдать упомянутые выше условия. Но увлекаться овердрафтом все же не стоит: в различие от кредита, чей твердый срок выплаты и отчетливый график погашения процентов позволяют планировать расходы и доходы, возврат полного объема долга в один день, да ещё не самый-самый благополучный с точки зрения поступления средств, может сделаться довольно неприятным моментом.

Keywords: