Авто по спецпрограмме

С развитием автокредитования широкое распространение в регионах получили и специальные программы на покупку в кредит автомобилей конкретных марок, которые банки реализуют совместно с производителями или дилерами.

Некоторые эксперты прогнозируют, что в скором времени аккурат такие спецпрограммы будут основными на рынке, а классические автокредиты потеряют свою популярность.

Для автомобилистов существование спецпрограмм - это шанс сэкономить на автокредите. Программы, которые банки реализуют совместно с дилерами, заурядно либо действуют в общефедеральном формате, либо создаются на местном уровне. Например, действующее в текущий момент предложение на Peugeot 307 - единое по России, так же как и программа GM Finance, а вот "Citroen Середина Сибирь" реализует программу с Банком Москвы на местном уровне. Будет программа федеральной либо региональной зависит от того, кто как раз принял заключение о ее создании. Если производитель, то программа будет носить федеральный характер. Инициатива дилера получит распространение в отдельном городе или регионе.

Часто единственный банк работает как по российским программам, так и по региональным. К примеру, в Райффайзенбанке есть программы федерального уровня (по автомобилям Ford, BMW, Mitsubishi и Hyundai), а ещё местные предложения. "Из последних программ, реализованных совместно с автосалонами Новосибирска, разрешено прозвать акцию с "Тойота центром Новосибирск" по автомобилям Аvensis с двигателями 2,0 и 2,4 л. Раньше акции с пониженными процентными ставками проводились по автомобилям Mercedes (совместно с ЗАО "СТС-автомобили")", - говорит шеф филиала "Сибирский" ЗАО "Райффайзенбанк Австрия" Андрей Почеснев. Банк Москвы в свою очередь, кроме сотрудничества с Citroen на местном уровне, на федеральном реализует программу GM-АвтоВАЗ, которая в Новосибирске представлена в салонах двух разных дилеров концерна General Motors - "Сибтрансавто" и "Авто-1".

Эксперты говорят о том, что присутствие специальных программ по автокредитам выгодно для всех участников "треугольника" банк - производитель (дилер) - потребитель. Глава Центра автокредитования Новосибирского филиала Альфа-банка Андрей Чирок отмечает, что реализация спецпрограммы для банка - это некогда всего партнерство с известным брэндом и вероятность предложить клиентам льготные процентные ставки. (Альфа-банк - партнер "Дженерал Моторс" по программе GM Finance).

А Андрей Почеснев добавляет, что проведение совместных акций с автосалонами положительно влияет на имидж автосалона, к тому же сегмент банковских услуг и рынок продажи автомобилей с каждым годом становятся все больше конкурентными, оттого банкам и автосалонам необходимо непрерывно действовать над тем, чтобы быть более привлекательными для клиентов, предлагать дополнительные бонусы, подарки, разыгрывать призы и т. д. А патрон отдела автокредитования Новосибирского филиала Банка Москвы Марина Вильневчиц добавляет, что при подобном сотрудничестве у потребителя возникают "нужные ассоциации": данный авто разрешается достать в кредит именно у конкретного банка.

Новосибирские дилеры утверждают, что в миг реализации спецпрограмм продажи автомобиля, тот, что "проходит по акции", увеличиваются. "К примеру, если у нас спецпредложение на модель Peugeot 307, то продажи именно этой модели будут расти", - констатирует управляющий по маркетингу компании "Патриот Авто", официального дистрибьютора Peugeot, Алексей Шипелкин. "Такие программы успешны и потому, что у нас в стране до сих пор сильно неплохо работает организация "из уст в уста". Один клиент выгодно купил автоагрегат и во что бы то ни стало расскажет об этом другому, тот придет в автосалон, и, возможно, более того когда программа перестанет действовать, он купит автомобиль именно там", - делится своими наблюдениями начальник группы автокредитования ЗАО "КредитЕвропаБанк" Игорь Осипов.

Между тем Марина Вильневчиц, напротив, считает, что дать оценку популярность этих программ довольно сложно: "К примеру, по программе GM АвтоВАЗ не возбраняется приобрести автомобиль Niva Сhevrolet, но агрегатина в такой степени востребована, что в последнее час автомобиль покупают ещё до того, как он пришел в салон, и потому сделки совершаются за наличные, в кредит его продают достаточно редко. А вот Viva, на которую также распространяется предложение, - наоборот, еще не изученный сибиряками автомобиль. Увеличение популярности программ сложно отследить именно из-за внешних факторов".

Выгода потребителя содержится в возможности получения кредита по низкой процентной ставке, которую ему не предложат по классической схеме автокредитования. Процентные ставки по специальным кредитным программам, предлагаемым в Новосибирске, колеблются в диапазоне от 3,9% до 9% годовых, срок кредита - до 60 месяцев.

Условия некоторых спецпрограмм достаточно основательно "отсеивают" заемщиков. Например, по спецпредложению Peugeot первоначальный взнос должен собрать не менее 30% от стоимости автомобиля, по программе "Citroen Центра Сибирь" и Банка Москвы заемщик должен иметь гладко половиной от цены машины. А вот по GM Finance клиенту нужно выплатить 20% от стоимости авто, только если срок кредита составляет 37-60 месяцев, при меньшем сроке кредитования первоначальный взнос равен нулю.

Андрей Чирок кроме того отмечает, что периодически условия программ могут преображаться в зависимости от региона, показателей продаж и т. д. метко так же, как меняются условия автокредитования. "Любая программа не является чем-то незыблемым и монументальным. Неизменно есть возможность что-либо улучшить, подправить и подкорректировать. Так, в родное пора были автокредиты только до одного года, далее - до трех лет, в настоящее время есть уже до пяти, а в некоторых банках - до семи лет. То же самое происходит и с процентными ставками: еще немного лет обратно ставка могла добиваться 50-60% годовых, в настоящий момент по новым автомобилям - 9-12% годовых в рублях. Естественно, что такое модифицирование произошло не сразу, а постепенно. Так же и первоначальный взнос был до 50%, а ныне есть и 0%. Вследствие этого позволительно сказать, что рыночная обстановка регулирует все изменения и диктует условия. Мы только корректируем условия программ, чтобы оставаться в рынке. Помимо того, любая программа может без затей подойти к концу и перейти в разряд стандартных", - рассуждает господин Чирок.

У потребителей и участников рынка зачастую возникает вопрос, за счет чего обеспечивается низкая цена кредита. Занятие в том, что в реализации спецпрограмм в первую очередность заинтересован производитель, он и берет на себя все расходы по программе, то есть делает своеобразную скидку на автомобиль.

"Расходы по выплате ставки берет на себя производитель, таким образом дотируя ее, - добавляет Андрей Почеснев. - По иному клиент вынужден оплачивать налог на разницу между ставкой рефинансирования, установленной ЦБ, и по сути дела заявленной ставкой банка, так как в этом случае у заемщика возникает "материальная выгода". Независимо предлагать такие демпинговые ставки банки сдерживают ограничения ЦБ - ставка по автокредитам не может быть менее 9% в долларах. Между тем аналитик ИК "ФИНАМ" Анастасия Бурыкина отмечает, что сам банк может предложить по автокредиту более либеральные условия, учитывая, что это низкорисковый сектор, потому что как автомобиль оказывается залогом кредита.

Некоторые участники рынка крайне скептически относятся к совместным программам дилеров и банков. Руководитель отдела автокредитования одного из кредитных учреждений Новосибирска считает, что спецпрограммы созданы нарочно для того, чтобы психологически воздействовать на потребителя. "В рекламе заявляется одна ставка, и она воздействует на человека, цепляет его, но таковый выгодный кредит обрести не так просто. Автолюбитель приходит в салон, специалисты смотрят на его возможности и прочие моменты. Скорее всего его параметры не подойдут, и ему предложат прочий кредит и более высокую ставку. Но он будет обзаводиться автомобиль именно в этом салоне и этом банке. Все это зачастую приманка либо рекламный ход. То есть функция спецпрограммы - заманить клиента в салон, а уже опосля перевести его на более строгий продукт", - категорично заявляет участник рынка.

Другие эксперты оспаривают эту позицию. Алексей Шипелкин говорит о том, что период "непрозрачных спецпрограмм" уже прошло: "Еще полгода вспять банки могли навязывать свои страховые компании клиенту. В текущее время потребители вправе избирать - включать в сумму кредита страховые платежи или нет, самим предуготовлять страховщика или вкалывать с партнером банка".

Заместитель директора ООО "Автоцентр "Трансервис" (официального дилера Citroen) Александр Синицын также утверждает, что клиенты компании получают то, что обещано: "И это происходит без увеличения других платежей, к примеру, по страхованию. Конечно, такие спецпрограммы это своего рода и PR-ход, но вопросительный мотив в том, за чей счет это делается. Если за счет дилера, то это хорошо, за счет клиента - плохо. Я знаю не шибко честные схемы, но не берусь осуждать дилеров, которые поступают таким способом, - это дело каждого. Наша проблема - чтобы клиент ушел, вернее, уехал от нас довольным, с чувством того, что он получил то, что хотел". Марина Вильневчиц также говорит о том, что если клиент приходит, чтобы заполучить кредит по спецпрограмме, то именно по ней он кредитуется, и случаи, чтобы он передумал, достаточно редки.

Тем не менее участники рынка не отрицают, что изредка реализация специальной программы становится возможностью сбыть машины, которые не являются "хитом продаж". Например, в начале года у некоторых дилеров действуют предложения на автомобили, выпущенные в прошлом году. "Подобные предложения, как правило, реализуются тогда, когда автопроизводитель готов/хотел бы сбыть установленный автомобиль за короткие сроки", - говорит руководитель новосибирского филиала одного из крупнейших федеральных банков.

Аналитик ИК "ФИНАМ" Анастасия Бурыкина считает, что банки и производители легко вынуждены реализовывать совместные программы. "Бум автокредитования схлынет еще не скоро, конкуренция будет оставаться по-прежнему высокой - об этом говорят рослый спрос, растущая платежеспособность населения и просторный отбор предложения. Поэтому подобные программы будут только набирать популярность. Можно предположить, что в ближайшей перспективе именно совместные программы банков и салонов станут наиболее популярным видом автокредитов и будут основными конкурентами между собой на этом рынке", - резюмирует аналитик.

Keywords: