Массовая автомобилизация в кредит

Россия переживает период массовой автомобилизации. Ежегодно появляются десятки новых программ автокредитования со всё больше привлекательными условиями покупки автомобиля.

Уже в текущий момент россиянин может взять личное авто без предоставления залога, без первоначального взноса и на срок до 3-5 лет по разным программам. Кредиты позволительно оформить прямо в автосалоне, где работают представители большинства банков.

Население пошло дальше, и стало обретать машины и по программам потребительского кредитования, оформляя заем на недостающую количество от стоимости покупки. "В зависимости от модели и региона страны процент покупки в кредит составляет от 20 до 40% от суммарных продаж", - рассказывает Иван Карпузов, PR менеджер компании "ТагАЗ".

Прогнозы участников рынка настолько же оптимистичны, как и результаты роста рынка прошлых лет. В 2006 году было продано более 2 млн новых автомобилей на 32 млрд долл. При этом автокредитов было выдано на сумму 8,5 млрд долл., чего не ожидали более того самые дерзкие аналитики рынка. На нынешний день на автокредиты приходится 27% общего портфеля розничного кредитования России. Ожидается, что в 2007 году объем российского рынка автокредитования увеличится без малого вдвое и может достичь 14 млрд долл.

По прогнозам специалистов Альфа-Банка, тот самый увеличение продолжится, ибо русский автомобильный парк и порядок проникновения автокредитования в то время как далеки от насыщения. Как отмечает глава блока "Автокредитование" Альфа-Банка Сергей Силантьев, в России в среднем на 1000 джентльмен приходится 200 автомобилей, для сравнения - в Европе это 400 машин, а в США - 750. Вслед за тем столичных городов наибольшая активность на рынке автокредитования наблюдается в Ростове-на-Дону, Перми, Нижнем Новгороде.

Стремительный подъем объемов автокредитования произошел благодаря экспресс-кредитованию. Напомним, ещё два года обратно подавляющее большинство кредитов были экспрессами. Но сегодняшняя тенденция такова, что их численность снижается, и они уже составляют не более половины от общего числа. Клиенты, предпочитающие экспресс-кредиты, как правило, люди не способные засвидетельствовать доходы документально и приобретающие недорогие автомобили. Аккурат оттого они и идут на переплату. А цена такого продукта в среднем в два раза выше классического. Но в связи со снижением банками требований по предоставляемым документам заемщики получили вероятность хватать более дешевые кредиты.

Говорить о минимальном возможном уровне ставки следует в рамках сегмента. Порогом для классического кредита в большинстве отечественных банков является ставка в 11% в рублях. Еще раз же она зависит от размера первоначального взноса и срока кредита. В случае с беспроцентной рассрочкой или программами автопроизводителей ставка может быть меньше в разы.

Требования самого заемщика к покупаемому авто кроме того отличаются в зависимости от класса автомобиля, тот, что он выбирает. Так в сегменте подержанных автомобилей существует надобность населения в продуктах, не требующих оформления КАСКО, а ещё в схемах позволяющих обзавестись подержанные иномарки прямо за рубежом. В сегменте новых иномарок на рынок выходят сами автопроизводители с собственными кредитными программами и дотируют ставку по кредиту. В категории классического и экспресс-кредитования все большее число людей готовы удостоверить наш барыш документально. В результате чего обслуживание кредита заделываться менее затратным, и мужчина готов обрести автоагрегат классом выше.

"По нашим оценкам, доля всех новых автомобилей, приобретаемых в кредит, в 2006 году достигла 40%, тогда как доля иномарок, приобретаемых в кредит - 45%, причем эта доля растет из года в год", - отмечает Кирилл Бадулин, ведущий аналитик департамента стратегического развития "Атлант-М". Он считает, что в эти дни "народным автомобилем" скорее разрешено окрестить иномарки, чем отечественные авто.

Доля продаж российских марок по итогам 2006 году составила 42%. В 2007-м году, по оценке Кирилла Бадулина, она составит 32%. А в ближайшие годы, в особенности следом введения Евро-3 с 2008 года, продолжит родное падение. Рассуждая уже о градации спроса на иномарки, аналитик поясняет, что продавцу немного легче заниматься продажей европейских марок, так как уже существует развитая дилерская сеть и отработана логистика поставок.

Однако данные автомобили оказываются относительно дороже с учетом последних колебаний курса евро. С китайскими и японскими машинами, если поставка осуществляется непосредственно из Китая или Японии, имеют местоположение проблемы с логистикой. В этом месте доставка от производителя занимает несколько месяцев. "Ситуация должна улучшиться позже открытия в Россия сборочных производств Toyota, Nissan и других", - отмечает аналитик.

Как уверяет Кирилл Бадулин, своеобразный спрос на иномарки в ближайшие годы придется на города-миллионники не столичного региона. "Мы полагаем, что в ближайшие 3-5 лет наибольший прирост продаж иномарок продемонстрируют средние и малые областные центры, где автобизнес покуда мало развит". Рост этих рынков, по его прогнозам, составит от 3 до 4,7 раз к 2010 году.

При этом речь не идет о дорогих иномарках. "Машины класса А и В у нас не будут популярными", - соглашается Халиль Шехмаметьев, патрон аналитического управления "Финансовой корпорации "Открытие". Он поясняет, что стоимость продаваемых автомобилей есть функция от средних зарплат. При среднем доходе гражданина России 14 тысяч рублей, вероятной норме сбережения 14% от дохода, наличии двух работающих в семье, оптимальной ценой автомобиля будет до 330 тысяч рублей. С повышением дохода растет и ожидаемая цена автомобиля.

При этом, несмотря на то, что сообща со ставками на автокредиты снижаются и средние ставки по потребкредитованию, первые остаются предпочтительнее для покупки автомобиля. Ставка по автокредиту ниже в силу ликвидного залога, хотя страховой тариф на подержанные автомобили существенно выше. Таким образом, если заемщика не тревожит возможность угона автомобиля или причинения ему иного ущерба, следует сравнить размеры фактических переплат по авто и потребкредиту. Чем старше автомобиль, тем дороже обойдется КАСКО и тем привлекательней будет потребкредит.

Нельзя не вымолвить и об оборотной стороне медали, которая появилась с ростом популярности автокредитов. Активное формирование рынка повлекло разработку новых продуктов, но и вызвало строй проблем. Самая острая задача автокредитования - мошенничество и невозвраты по кредитам. По оценке эксперта Альфа-Банка, в среднем 10% заявок на автокредит отклоняются банками по причине мошенничества.

При этом, любой раз банки стакиваются с новыми, усовершенствованными способами. Наиболее распространенным в последнее момент стало мошенничество с вовлечением в заемщики законопослушных граждан или сотрудников автосалонов. Которые в итоге бывают привлечены к ответственности как неплательщики. Банк, как известно, закладывает свои риски в стоимость кредита. Так повышенные риски мошенничества и невозвратов препятствуют снижению процентных ставок со стороны банков.

По мнению Сергея Силантьева из Альфа-Банка, эффективность борьбы с мошенничеством не возбраняется повысить путем активного внедрения кредитного бюро и совершенствования законодательства в части регистрации автомобилей, приобретенных в кредит. В частности, он предлагает изменить строй регистрации автомобилей, приобретенных в кредит, при котором снятие автомобиля с учета вероятно только потом погашения кредита. Но, безусловно, особое чуткость банков должно быть уделено механизму сбора долгов и наличию сильной инфраструктуры по предупреждению мошенничества и работе с должниками в каждом регионе присутствия банка.

Keywords: